甘肅省創(chuàng)業(yè)擔保貸款實施辦法

第一章??總則

第一條??為進一步規(guī)范和促進全省創(chuàng)業(yè)擔保貸款工作，支持重點群體就業(yè)創(chuàng)業(yè)，根據財政部《關于印發(fā)〈普惠金融發(fā)展專項資金管理辦法〉的通知》（財金〔2023〕75號）、甘肅省人民政府辦公廳《關于落實穩(wěn)就業(yè)政策措施全力促發(fā)展惠民生的通知》（甘政辦發(fā)〔2023〕60號）和甘肅省財政廳《關于印發(fā)〈普惠金融發(fā)展專項資金管理實施細則〉的通知》（甘財金〔2024〕15號）等文件精神，結合甘肅省實際，制定本實施辦法。

第二條??本辦法所稱創(chuàng)業(yè)擔保貸款，是指以符合規(guī)定條件的創(chuàng)業(yè)者個人或小微企業(yè)為借款人，由創(chuàng)業(yè)擔保貸款擔保基金或政府性融資擔保機構提供擔保，由經辦銀行發(fā)放，由財政部門給予貼息，用于支持個人創(chuàng)業(yè)或小微企業(yè)吸納就業(yè)的貸款業(yè)務。

本辦法所稱創(chuàng)業(yè)擔保貸款擔保基金，是指由地方政府出資設立的，用于為創(chuàng)業(yè)擔保貸款提供擔保的基金。創(chuàng)業(yè)擔保貸款擔保基金由政府指定的公共服務機構或其委托的政府性融資擔保機構負責運營管理。

本辦法所稱政府性融資擔保機構，是指依法設立，由政府及其授權機構出資并實際控股，以服務小微企業(yè)和“三農”主體為主要經營目標的融資擔保機構。

本辦法所稱擔保機構，是指對創(chuàng)業(yè)擔保貸款提供擔保服務的機構（主要包括政府指定的負責運營管理創(chuàng)業(yè)擔保貸款擔保基金的公共服務機構或其委托的政府性融資擔保機構、政府性融資擔保機構。）

本辦法所稱經辦銀行，是指綜合考慮貸款便利度、貸款利率、服務評價等因素，按程序擇優(yōu)選取，為符合條件的個人或小微企業(yè)發(fā)放創(chuàng)業(yè)擔保貸款的銀行業(yè)金融機構及其分支機構。已經承辦創(chuàng)業(yè)擔保貸款業(yè)務的經辦銀行可繼續(xù)開展業(yè)務。

第二章??貸款對象和條件

第三條??符合以下條件的個人可申請創(chuàng)業(yè)擔保貸款和財政貼息支持:

（一）屬于重點就業(yè)群體。法定勞動年齡內（年滿16周歲且貸款期內未達到依法享受基本養(yǎng)老保險待遇年齡），城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員、就業(yè)困難人員（含殘疾人）、退役軍人、刑滿釋放人員、高校畢業(yè)生(含大學生村官和留學回國學生)、化解過剩產能企業(yè)職工和失業(yè)人員、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農民工、網絡商戶、脫貧人口、農村自主創(chuàng)業(yè)農民；

（二）除助學貸款、脫貧人口小額信貸、住房貸款、購車貸款、5萬元以下小額消費貸款（含信用卡消費）以外，申請人提交創(chuàng)業(yè)擔保貸款申請時，本人及其配偶無其他貸款。

上述群體在提交貸款申請時，應已創(chuàng)辦企業(yè)、個體工商戶、民辦非企業(yè)單位、農民專業(yè)合作社等，并在甘肅省行政區(qū)域內辦理法定登記注冊手續(xù)。

第四條??符合以下條件的小微企業(yè)可申請創(chuàng)業(yè)擔保貸款和財政貼息支持：

（一）屬于現行中小企業(yè)劃型標準規(guī)定的小型、微型企業(yè)；

（二）小微企業(yè)在申請創(chuàng)業(yè)擔保貸款前1年內新招用符合創(chuàng)業(yè)擔保貸款申請條件的人數達到企業(yè)現有在職職工人數10%（超過100人的企業(yè)達到5%），并與其簽訂1年以上勞動合同；

（三）無拖欠職工工資、欠繳社會保險費等違法違規(guī)信用記錄。

第三章??貸款額度、期限和利率

第五條??個人創(chuàng)業(yè)擔保貸款額度不超過30萬元，貸款期限不超過3年。對符合個人創(chuàng)業(yè)擔保貸款條件的借款人合伙創(chuàng)業(yè)的，根據合伙創(chuàng)業(yè)人數適當提高貸款額度，最高不超過符合條件的個人創(chuàng)業(yè)擔保貸款額度上限之和的110%，且不超過小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔保貸款額度上限。

第六條??小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔保貸款額度不超過400萬元，貸款期限不超過2年。

第七條??創(chuàng)業(yè)擔保貸款利率由借款人、經辦銀行、擔保機構協(xié)商確定，58個脫貧縣區(qū)（附件1）貸款利率上限為LPR+250BPs，其他地區(qū)貸款利率上限為LPR+150BPs，LPR為1年期貸款市場報價利率。

對還款積極、帶動就業(yè)能力強、創(chuàng)業(yè)項目好的借款個人或小微企業(yè)，創(chuàng)業(yè)擔保貸款到期后可繼續(xù)申請貸款及貼息支持，累計次數不超過3次。

第八條??創(chuàng)業(yè)擔保貸款期限屆滿前，借款人因自然災害、重特大突發(fā)事件影響流動性遇到暫時困難，但信用記錄和還款意愿良好，且創(chuàng)業(yè)項目經營正常的，可向經辦銀行主動提出展期申請。展期只能申請1次，期限原則上不超過1年。

第四章??貸款申請、審核和辦理

第九條??申請創(chuàng)業(yè)擔保貸款和貼息支持的個人或小微企業(yè)應向市級或縣級人力資源社會保障部門申請資格審核，通過資格審核的個人或小微企業(yè)，向市級或縣級擔保機構提交擔保申請，向經辦銀行提交貸款申請，符合相關擔保和貸款條件的，與經辦銀行簽訂創(chuàng)業(yè)擔保貸款合同。

第十條??個人借款人申請創(chuàng)業(yè)擔保貸款，應當按照以下程序辦理：

（一）借款人向創(chuàng)業(yè)項目所在地社區(qū)或鄉(xiāng)鎮(zhèn)承辦單位（基層勞動保障事務所）提交申請材料（附件2）。有條件的地區(qū)可簡化程序，由借款人直接向創(chuàng)業(yè)項目所在地的市級或縣級人力資源社會保障部門提交申請。

（二）人力資源社會保障部門按規(guī)定對借款人資格進行審核，對符合條件的向市級或縣級擔保機構推薦。

（三）對符合條件的借款人，市級或縣級擔保機構配合經辦銀行對借款人創(chuàng)業(yè)項目的有關情況、信用狀況、生產經營情況、償債能力等進行調查、審核。對符合擔保、貸款條件的，經辦銀行分別與擔保機構和借款人簽訂擔保合同和貸款合同，并按合同約定向借款人發(fā)放貸款。

第十一條??企業(yè)借款人申請創(chuàng)業(yè)擔保貸款，應當按照以下程序辦理：

（一）借款人向企業(yè)注冊地的市級或縣級人力資源社會保障部門提交申請材料（附件2）。

（二）人力資源社會保障部門按規(guī)定對借款人資格進行審核，對符合條件的向市級或縣級擔保機構推薦。

（三）對符合條件的借款人，市級或縣級擔保機構配合經辦銀行對借款人創(chuàng)業(yè)項目的有關情況、信用狀況、生產經營情況、償債能力等進行調查、審核。對符合擔保、貸款條件的，經辦銀行分別與擔保機構和借款人簽訂擔保合同和貸款合同，并按合同約定向借款人發(fā)放貸款。

第十二條??人力資源社會保障部門、擔保機構、經辦銀行等部門要加強信息共享和業(yè)務協(xié)同，逐步實現全流程線上辦理。對于能通過系統(tǒng)自動獲取和校驗的信息，原則上不再要求借款人提供。人力資源社會保障部門資格審核原則上在7個工作日內，擔保機構盡職調查原則上在3個工作日內完成，金融機構貸款受理至發(fā)放原則上在5個工作日內完成，確需辦理反擔保、抵押等手續(xù)的可適當延長。對不符合條件的，應在5個工作日內通知借款人并說明原因，一次性告知需補充完善的手續(xù)和資料。鼓勵各市縣自主整合擔保機構與經辦銀行辦理流程，進一步提升服務效率。

第五章??貸款擔保

第十三條??擔保基金（包括基金產生的利息）要專戶儲存于經辦銀行，實行單獨列賬、單獨核算，保證專款專用和封閉運行。

第十四條??創(chuàng)業(yè)擔保貸款擔保基金和政府性融資擔保機構的擔保方式等由各市縣人力資源社會保障部門會同財政部門、擔保機構、經辦銀行協(xié)商確定。各市縣相關部門要簡化擔保條件和手續(xù)，制定擔保基金盡職免責和激勵約束辦法。創(chuàng)業(yè)擔保貸款擔保基金擔保創(chuàng)業(yè)擔保貸款責任余額原則上不超過該擔保基金在銀行存款余額的5倍，創(chuàng)業(yè)擔保貸款上年到期還款率(上年累計到期貸款實際回收金額/上年累計到期貸款應回收金額)達到90%以上的，本年可適當提高放大倍數至擔保基金存款余額的10倍。由政府性融資擔保機構提供擔保且未使用創(chuàng)業(yè)擔保貸款擔保基金進行擔保的創(chuàng)業(yè)擔保貸款，不納入創(chuàng)業(yè)擔保貸款擔保基金擔保責任余額計算范圍。

第十五條??擔保基金在規(guī)定額度內為符合條件的個人、合伙創(chuàng)業(yè)者、小微企業(yè)申請創(chuàng)業(yè)擔保貸款提供擔保。為防范貸款風險，擔保機構可要求借款人提供反擔保。符合以下條件之一的創(chuàng)業(yè)擔保貸款，原則上取消反擔保：

（一）個人申請的10萬元以下的創(chuàng)業(yè)擔保貸款；

（二）全國創(chuàng)業(yè)孵化示范基地或信用社區(qū)（鄉(xiāng)村）推薦的創(chuàng)業(yè)項目；

（三）獲得市（設區(qū)市）級以上榮譽稱號的創(chuàng)業(yè)人員、創(chuàng)業(yè)項目、創(chuàng)業(yè)企業(yè)申請的創(chuàng)業(yè)擔保貸款；

（四）經金融機構評估認定、符合信用貸款發(fā)放條件的創(chuàng)業(yè)者個人或小微企業(yè)申請的創(chuàng)業(yè)擔保貸款；

（五）經營穩(wěn)定守信的二次創(chuàng)業(yè)者等特定群體申請的創(chuàng)業(yè)擔保貸款；

（六）符合條件的“隴原人才服務卡”持卡人配偶申請的個人創(chuàng)業(yè)擔保貸款。

第十六條??借款人可采取以下方式之一進行反擔保：

（一）以第三責任人作為反擔保人。反擔保人一般應為全國范圍內行政機關、事業(yè)單位工作人員、有穩(wěn)定收入的企業(yè)員工或其他有擔保能力的人員，具體范圍和條件由市州確定。

（二）以抵押品、質押品進行反擔保。抵押品、質押品包括產權明晰的房屋、汽車、機械設備、大件耐用消費品、有價證券及知識產權、應收賬款等。

第六章??貸款貼息

第十七條??對符合條件的創(chuàng)業(yè)擔保貸款，財政部門給予貸款實際利率50%的財政貼息，其余部分由個人或小微企業(yè)承擔。對展期和逾期的創(chuàng)業(yè)擔保貸款，財政部門原則上不予貼息，國務院另有規(guī)定的除外。

第十八條??創(chuàng)業(yè)擔保貸款貼息資金申請、審核、撥付工作按以下程序辦理：

（一）創(chuàng)業(yè)擔保貸款利息“按季申請”，可實行“先付后貼”的形式，由借款人和借款企業(yè)先行付息，待財政部門貼息資金撥付到經辦銀行后，經辦銀行在3個工作日內劃入借款人和借款企業(yè)賬戶。

（二）經辦銀行在季度結息日之后10個工作日內，將創(chuàng)業(yè)擔保貸款貼息資金申請相關資料報送同級擔保機構；對新發(fā)放的貸款在初次申報貼息時應當在資料中注明，并附利息清單、借款憑證、借款合同復印件、貸款發(fā)放憑單等相關資料。

（三）擔保機構在10個工作日內對經辦銀行提交的資料出具審核意見，并報送同級財政部門。

（四）財政部門在1個月內完成審核并向經辦銀行撥付貼息資金。

第十九條??經省級人民政府同意，各地可結合實際擴大創(chuàng)業(yè)擔保貸款貼息支持范圍、提高貸款額度上限、貸款利率上限和貼息比例。

對于超出本辦法規(guī)定創(chuàng)業(yè)擔保貸款額度上限的部分，不納入中央和省級獎補資金支持范圍，對于突破本辦法規(guī)定創(chuàng)業(yè)擔保貸款貼息支持范圍、貸款利率上限或貼息比例的貸款，不納入中央和省級獎補資金支持范圍。

第七章??貸款回收和代償

第二十條??經辦銀行負責到期創(chuàng)業(yè)擔保貸款的回收工作。貸款到期前1個月，經辦銀行應當通知借款人按時履約還貸。擔保機構積極配合經辦銀行做好相關回收工作。

第二十一條??創(chuàng)業(yè)擔保貸款逾期未足額償還的，經辦銀行應當積極向債務人進行催收。對逾期90天經催收仍不能回收的貸款，經辦銀行須將借款人納入不良貸款征信，向擔保機構提出書面代償申請，并出具《創(chuàng)業(yè)擔保貸款代位清償申請書》、催收工作記錄和證明資料。擔保機構接到書面代償申請后，核實借款人逾期情況，人力資源社會保障部門審核、批復后，在30天內從擔保基金賬戶中支付所欠的創(chuàng)業(yè)擔保貸款本金及相應逾期利息。

單個經辦銀行（以縣、區(qū)為單位）到期貸款回收率低于96%或代償率達到10%時，暫停發(fā)放新的創(chuàng)業(yè)擔保貸款，經采取整改措施并報當地人民銀行、人力資源社會保障部門和財政部門同意后，方可恢復開展創(chuàng)業(yè)擔保貸款業(yè)務。經辦銀行創(chuàng)業(yè)擔保貸款代償率達到20%時，取消該銀行創(chuàng)業(yè)擔保貸款業(yè)務資格。

第二十二條??擔保基金代位清償后產生的債權，由擔保機構負責依法追償，相關經辦銀行應當積極配合。對確實無法追償的，可以按呆賬管理相關規(guī)定核銷處理。各市縣可結合實際，進一步細化貸款回收和代償流程，建立創(chuàng)業(yè)擔保貸款風險分擔機制和呆賬核銷機制。

各市縣財政部門要積極支持同級擔保機構依法做好貸款回收及清欠工作。

由政府性融資擔保機構提供擔保的創(chuàng)業(yè)擔保貸款，代償相關工作由擔保機構和經辦銀行按照雙方簽訂的合同執(zhí)行。

第八章??監(jiān)督管理

第二十三條??各級人力資源社會保障部門、財政部門和人民銀行要共同做好創(chuàng)業(yè)擔保貸款政策的組織和實施工作，開展專題調研和監(jiān)督檢查，及時協(xié)商解決政策落實中的問題。

各級人力資源社會保障部門負責對借款人資格、創(chuàng)業(yè)形態(tài)等情況進行核實，確保政策落實到位。

各級財政部門負責做好擔保基金、貼息資金和獎補資金的管理工作，做好預算管理和績效管理工作，確保資金及時撥付到位。

各級人民銀行要督促指導經辦銀行完善審批流程，規(guī)范創(chuàng)業(yè)擔保貸款發(fā)放和貸后管理工作。健全完善創(chuàng)業(yè)擔保貸款統(tǒng)計制度，加強監(jiān)測分析和信息共享。

擔保機構負責創(chuàng)業(yè)擔保貸款的擔保工作，會同經辦銀行對借款人創(chuàng)業(yè)項目有關情況、征信情況、生產經營情況、償債能力等進行調查、審核。保障擔保基金運營管理安全，定期向人力資源社會保障部門和財政部門報告擔保基金運營管理情況。

經辦銀行負責創(chuàng)業(yè)擔保貸款審核發(fā)放、貸后管理、回收等工作，合理簡化審批放款手續(xù)，對已發(fā)放的創(chuàng)業(yè)擔保貸款單獨設立臺賬，定期向人力資源社會保障部門、財政部門和人民銀行報告創(chuàng)業(yè)擔保貸款發(fā)放情況和貸后管理情況。

第九章??附則

第二十四條??本辦法由甘肅省人力資源和社會保障廳、甘肅省財政廳、中國人民銀行甘肅省分行按職責負責解釋。各市州人力資源社會保障部門可結合實際，會同相關部門制定本辦法實施細則。

第二十五條??本辦法自印發(fā)之日起施行，有效期五年。中國人民銀行蘭州中心支行甘肅省財政廳甘肅省人力資源和社會保障廳《關于印發(fā)〈甘肅省創(chuàng)業(yè)擔保貸款實施辦法（試行）〉的通知》（蘭銀發(fā)〔2017〕126號）同時廢止。此前出臺的創(chuàng)業(yè)擔保貸款政策有關規(guī)定與本辦法不一致的，以本辦法為準。

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