在經過“卷利率”之后，“拼額度”成為時下銀行搶占消費貸市場的一個重要方式。

據《中國經營報》記者了解，在國家鼓勵金融機構加大消費貸投放的同時，多家國有銀行、股份制銀行及地方銀行對消費貸產品都進行了升級，推出了額度百萬元以上的個貸產品。部分產品不僅可選擇“先息后本”，貸款的期限也拉長到10年。其中，以房產抵押的消費貸額度能達到500萬元，而個人名下有公司的抵押消費貸額度甚至能到1000萬元。

記者在調查中發(fā)現(xiàn)，在消費者向銀行申請大額消費貸時，銀行對于風險的把控也比較嚴苛，設置了諸多條件和門檻。對于這類產品的推廣，銀行并不看重市場覆蓋面，而重在對優(yōu)質客戶和高凈值客戶的挖掘。

百萬消費貸

“以前銀行消費貸的額度不夠用時，只能找兩三家銀行同時申請。最近，我直接在一家國有銀行申請了100萬元的消費貸額度，就不用在著急用錢時找?guī)准毅y行這樣麻煩了。”家住北京市西城區(qū)的孫耀（化名）表示。

他告訴記者，個人向銀行申請消費貸并不意味著缺錢，而是出于自己對資金使用規(guī)劃的需要。“大部分的家底（資金）都在股票、基金等投資里，被套了也不愿意‘割肉’。銀行消費貸的利息這么低，使用也很方便，用這些錢覆蓋日常消費就行了。”

此前，銀行消費貸的20萬元額度上限一直是孫耀比較頭疼的問題。他表示，每年全家都會有兩次出國旅游計劃，每次的消費都在10萬元左右。另外，去年房子裝修和添置家具電器花費超過40萬元，20萬元的貸款額度明顯不夠用。

“我向三家銀行都申請了消費貸，反正需要用的時候就借，然后有錢了就會還一部分。即使用款20萬元，一個月還款也就500元。”孫耀認為，找?guī)准毅y行貸款就會比較麻煩，并且貸款資金在賬戶間轉賬受限。

記者了解到，在獲悉銀行推出大額消費貸產品之后，孫耀6月份直接向一家國有銀行申請了該產品，消費貸的額度直接提升到100萬元。

“實際上，我平日用款也要不了100萬元那么多，只是先申請下來以備不時之需。”孫耀表示，這個額度就相當于儲備金，不提款也不用支付利息。

與孫耀相比，深圳的李平（化名）則對消費貸的額度更在意。據了解，李平是深圳龍崗區(qū)一家外貿公司的老板，大部分資金都放在公司經營上。因業(yè)務關系平常應酬多，他也愿意用銀行消費貸減輕資金上的壓力。

“沒有企業(yè)是不缺錢的。不管是經營貸，還是消費貸，老板能夠向銀行貸款就一定會貸。只是貸款的類別和用途不同，終歸是負債，也是要還的。”李平認為。

他告訴記者，向銀行申請大額消費貸是為了方便日常開銷。一些消費支出走企業(yè)賬目比較麻煩，按照個人的消費走則更方便。“銀行消費貸的資金用途很廣，只要不用于投資、買房和還貸就行。”李平表示。

風控嚴 門檻高

今年3月，國務院辦公廳印發(fā)了《提振消費專項行動方案》，其中明確指出：“鼓勵金融機構在風險可控前提下加大個人消費貸款投放力度，合理設置消費貸款額度、期限、利率。支持金融機構按照市場化法治化原則優(yōu)化個人消費貸款償還方式，有序開展續(xù)貸工作。”

隨后，國家金融監(jiān)督管理總局也發(fā)布了《關于發(fā)展消費金融助力提振消費的通知》，將個人消費貸款自主支付的金額上限從30萬元提高至50萬元，商業(yè)銀行用于個人消費的貸款期限由不超過5年延長至不超過7年。

針對目前各家銀行大額消費貸產品情況，記者在北京地區(qū)走訪了建設銀行、農業(yè)銀行、郵儲銀行等多家銀行。

據了解，除了線上的“快貸”產品之外，建設銀行在App上還推出了“建易貸”。該產品主要通過線下渠道申請，主要面向優(yōu)質公積金繳交客戶。該貸款的金額最高為100萬元，年化利率為3.3%起，貸款期限60個月。另外，建設銀行對于抵押類的消費貸還推出了“房易貸”，該款產品的最高額度為300萬元，年化利率3%起。

“兩款產品的客戶群體都需要客戶在國家機關、企事業(yè)單位的‘白名單’內，或者是客戶在建設銀行有住房貸款。只有滿足兩個條件的其中之一才能申請，否則系統(tǒng)上就過不去。”建設銀行營業(yè)廳相關負責人表示。

作為農業(yè)銀行線上信用類消費貸的主打產品，該行的“網捷貸”最高額度如今已調升至100萬元。公開信息顯示，該款產品的年化利率低至3.1%，用款期限最多60個月。同時，在該行“個人e貸”中，農業(yè)銀行還為個人客戶專門推出了一款“房抵e貸”產品，最高額度達1000萬元，期限最長為120個月。

農業(yè)銀行客戶經理告訴記者，與線上信用類消費貸不同，該款產品主要是房產抵押類貸款，因此貸款金額比較高。在資金用途上，經營與消費按需選擇即可。與“網捷貸”面向個人貸款不同，“房抵e貸”客戶針對的是企業(yè)主，要求貸款客戶名下有公司。“不僅要看抵押房產價值，還需要評估客戶名下的公司流水情況。”

記者了解到，農業(yè)銀行的房抵類貸款主要分為兩類，分別是面向個人客戶的“房抵e貸”和面向企業(yè)客戶的“抵押e貸”，兩款產品貸款金額均為最高1000萬元。

郵儲銀行的消費貸主打產品則是“郵享貸”，該產品根據不同客戶推出了“薪客專享”、“高額質享”和“房屋抵押消費貸款”三個系列。公開信息顯示，該行信用類消費貸最高額度為100萬元，而抵押類消費貸款的最高額度為500萬元。

郵儲銀行相關人士表示，該行郵享貸產品在不同地區(qū)的執(zhí)行政策有一些差別。北京地區(qū)的信用類和房屋抵押類的消費貸最高額均為100萬元。面對的客戶不僅需要是國企事業(yè)單位的公積金“白名單”客戶，還需要考量個人收入、資產負債情況。

“個人消費貸的最高貸款額可以根據個人年收入的兩倍減去負債估算。比如個人年收入30萬元，負債10萬元。那么，這個人的消費貸授信規(guī)模就在50萬元左右。”該人士向記者透露。

除了國有大型銀行之外，城商行和農商行中推出大額消費貸產品的也不在少數(shù)。據了解，哈爾濱銀行推出了一款面向個人發(fā)放的以房產抵押為擔保，用于個人及家庭綜合消費的“房抵消費貸”產品。該款產品最高額度為500萬元，貸款期限最長7年。客戶申請需要提交收入證明、產權證明、資金用途證明等資料。

湖南銀行推出的“湘銀房抵貸”，也是一款以房產抵押的消費類和經營性貸款產品。消費貸款可用于個人及其家庭購車、裝修、旅游、教育（不含商業(yè)助學）、醫(yī)療、婚慶、購買大額耐用消費品等合法消費用途。經營性貸款可用于包括借款人及其企業(yè)生產經營流動資金、租賃商鋪、裝潢經營場所以及購置、安裝或修理小型設備等其他合理的資金需求。貸款最高額度為500萬元，消費類貸款期限最長10年，經營類貸款期限最長為5年。

此外，四川瀘州農商銀行、大連農商銀行等銀行也推出了房抵類大額消費貸款，最高貸款金額在300萬元至500萬元。

“政策鼓勵銀行金融機構支持消費，這是各家銀行推出大額消費類貸款產品的根本原因。另外，房抵類消費貸款的業(yè)務模式很成熟，個人收入負債和房產估值是兩個決定性指標，銀行在風控方面也沒有問題。”一家國有大型銀行信貸部人士向記者表示，目前不少銀行的零售業(yè)務壓力較大，也希望通過大額消費貸加大信貸投放。

該人士還向記者透露，國有大型銀行和頭部股份制銀行對于大額消費貸的目標客戶群體可能更多針對的是存量客戶。銀行對這些客戶的情況比較了解，也有一定的業(yè)務基礎，能夠給到他們更高的額度。由于大額消費貸對于貸款客戶資質要求比較高，這類產品優(yōu)先向銀行私行客戶或者企業(yè)主推薦。“銀行的產品體系是逐漸建立梯階層次的，用不同的產品去滿足不同人的消費需求。”

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